Chapitre 2 : Portefeuille électronique et monétique

2.1. Porte-monnaie électronique ou portefeuille électronique

2.1.1. Définition

Le porte-monnaie électronique, également dit portefeuille électronique (e-wallet en anglais), couvre deux réalités différentes :

soit un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d'un compte bancaire et d'effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement. Il se présente actuellement sous forme de carte bancaire prépayée avec ou sans puce.
soit un dispositif sécurisé installé sur des appareils électroniques portables (téléphones mobiles principalement) permettant d'initier un virement de son compte vers celui d'un fournisseur, via un terminal de paiement installé en magasin. Dans ce cas il s'agit d'un substitut à la carte bancaire traditionnelle et le mot de portefeuille électronique peut être contesté, l'appareil ne contenant pas de monnaie mais permettant simplement d’accéder à son compte bancaire de façon sûre.

2.1.2. Objectif

Compte tenu des perfectionnements technologiques constants, de la multiplication des fonctionnalités de la téléphonie mobile (appels, SMS, photos/images, accès à internet, etc.) et de sa convivialité croissante, le téléphone mobile est devenu un instrument indispensable pour chaque utilisateur.
L’objectif est de faire du téléphone mobile un porte-monnaie électronique que le consommateur peut utiliser aisément pour effectuer des opérations de paiement courantes.
Concrètement, cette nouvelle solution entièrement mobile permettra non seulement de payer son parking, son ticket de bus, sa boisson ou ses achats en ligne via son téléphone mobile, mais aussi de recharger son porte-monnaie électronique, sans devoir passer par des bornes de rechargement ou un ordinateur.

2.1.3. Historique

Depuis plusieurs années déjà « l’électronisation » des flux monétaires dans le contexte de paiement de gros montant est au centre de l’évolution de la technologie en raison des risques de système que présentent les systèmes.

La monnaie électronique est véhiculée à travaux nouveaux instruments de paiement. Le porte-monnaie électronique a pour objet l’automatisation des paiements dans le commerce électronique par le biais d’une carte de microprocesseurs chargé de valeurs électronique réelles qui peuvent être transférées directement entre les agents économiques.

2.2. Type de porte-monnaie électronique

Suite à l’évolution des technologies, on peut parler de deux grands types de porte –monnaie électronique qui sont :

Porte-monnaie Virtuel
Porte-monnaie serveur

2.2.1. Porte –monnaie virtuel

Le porte-monnaie virtuel est un moyen de paiement gratuit, qui se fait par carte, permet de ne pas avoir à divulguer son numéro de carte bancaire sur Internet. En effet le principe est de créer un compte (auprès d'une banque ou d'un site marchand) et de le créditer d'une certaine somme d'argent.

Une fois ce compte créé et crédité, l'internaute n'aura plus qu'à payer (à hauteur de son solde disponible) en s'identifiant grâce à un login / mot de passe sur le site acceptant ce mode de paiement. Ce type de paiement fonctionne sans aucune limitation de durée, avec la possibilité de récupérer l'éventuelle somme résiduelle en cas de clôture de son compte.

2.2.2. Porte – monnaie serveur

Créé sur un serveur distant et utilisable sur plusieurs sites marchands affiliés à ce serveur (développé un peu plus bas), ou le PME dédié à un seul site dédié qui permet de régler ses achats uniquement sur ce site :

Parmi les deux systèmes ,Ce système de porte-monnaie virtuel qui est excellent pour de paiement alternatif pour les internautes ne possédant pas de carte bancaire, et autre avantage non négligeable il n'y a pas de frais minimum de commission, même sur un faible montant, ce qui fait que le PME est particulièrement adapté au micro paiement.

2.3. Avantages et Inconvénients de porte-monnaie électronique

2.3.1. Avantages

Le porte-monnaie électronique a comme avantages :

Paiement en ligne hyper rapide, efficace et facile à utiliser
Moyen de paiement en phase avec son temps, il permet le transfert d’argent de votre compte vers celui de votre ami. Certains prétendent même qu’il aura dépassé le virement bancaire d’ici quelques dizaines d’années
Système idéal pour toutes les transactions qui se font dans le monde du web
Très pratique pour tout ce qui concerne les jeux d’argent : vous pouvez faire vos dépôts et vos retraits sans soucis sur les sites de poker, de paris sportifs et de casinos en ligne.
On ne se balade pas avec son portefeuille électronique en ligne dans une ville, le risque de perte ou de vol par voie réelle est donc réduit
Constitue une alternative idéale pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire

2.3.2. Inconvénients

Comme inconvénients on peut retenir ceci :

Les risques de phishing sont importants et les imitations d’emails officiels sont parfois extrêmement bien faites.
Le nombre d’avantages commerciaux que l’on a si on utilise un porte-monnaie électronique est trop restreint par rapport aux cartes bancaires internationales
Malgré une concurrence en hausse, beaucoup des sites commerces se limitent toujours à accepter un seul porte-monnaie électronique
Moins d’expérience que les banques pour la gestion des comptes. Des améliorations pourraient être effectuées au niveau des services clientèles et de la résolution des litiges éventuels

2.4. LA MONETIQUE

2.4.1. Définition

La monétique est l'ensemble des technologies mises en œuvre pour l'utilisation des cartes bancaires. Elle permet les échanges d'argent de manière dématérialisée[1].

2.4.2. Domaines

Domaine informatique regroupant l'ensemble des moyens mis en œuvre pour l'utilisation de la carte bancaire. La monétique regroupe les domaines suivants :

La création des cartes et leur personnalisation
Les systèmes "temps réel" permettant l'usage des cartes
Le matériel acceptant les cartes (automates bancaires, terminaux de paiement électronique)
Les systèmes de traitement des transactions (compensation)

Le support physique de la monétique est une carte plastique équipée d'une bande magnétique et le cas échéant d'une puce électronique. Les 3 types de cartes existantes sont les cartes de paiement, les cartes de crédit, les portes-monnaie électronique

2.4.3. Catégories et fonction du porte-monnaie électronique

Les systèmes monétiques sont catégorisés suivant leurs fonctions :

Le porteur : Il est client de la banque, et il y souscrit un "contrat carte". Il peut en être soit le titulaire nominatif du contrat (cas des particuliers) ou le porteur "professionnel" d'une carte adossée au compte d'une entreprise.

L'émetteur : C'est la banque qui met à disposition du porteur une carte. Elle assure les traitements de débit/crédit du compte du porteur, les mises en opposition et les litiges associés à l'usage de la carte.

L'accepteur : C'est le domaine qui englobe l'entreprise qui propose l'usage de la carte bancaire pour un service. Par exemple la banque dans le cas d'un automate de retrait, ou le commerçant dans le cas d'un paiement.

L'acquéreur : C'est le domaine qui couvre la collecte des données permettant le traitement d'une transaction. Dans le cas d'un automate de retrait, c'est la banque qui a installé l'automate. Dans le cas d'un paiement chez un commerçant, c'est la banque de celui-ci (ou son prestataire de service en cas d'externalisation). La banque acquéreur assure les traitements transactionnels liés directement à l'accepteur.

2.4.4. Support Monétique

La carte de paiement est un moyen de paiement présenté sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et éventuellement d'une puce électronique. Il existe plusieurs sortes de cartes, en fonction de leur vocation :

La carte de débit est une carte de paiement qui permet différentes options de gestion au choix du porteur^[^1]: débit immédiat, différé, paiement ou retrait simple en distributeur automatique de billets (DAB), à utilisation nationale ou internationale, etc.
La carte de crédit, présente généralement les mêmes caractéristiques que la carte de débit, mais elle est associée à une réserve d'argent, dont l'utilisation induit le calcul d'intérêts.
Les porte-monnaie électroniques, ou PME, c’est un cartes de paiement pré-chargées à puce d'un format proche de celui d'une carte téléphonique et réservées aux petites dépenses. Les PME se réduisent parfois à une simple puce électronique intégrée au téléphone portable.

2.4.5. Flux et Extension de la monétique

2.4.5.1. Flux national

Il s'agit d'opérations faites dans un pays. Ces opérations sont échangées entre émetteur et acquéreur via un système de compensation.

2.4.5.2. Flux international

Il s'agit d'opérations faites soit :

dans le pays même par des porteurs de cartes émises par des établissements étrangers avec un acquéreur et accepteur du pays ;
à l'étranger par des porteurs de cartes émises par les établissements du pays d'origine.

Outre Ces flux, on a également de flux outgoing et incoming, sont échangés entre banques via la passerelle des réseaux internationaux Visa et MasterCard

2.5. ANALYSE ET CRITIQUE DE L’EXISTANT

2.5.1. Analyse de l’existant

L’analyse de l’existant a pour but de recueillir des données en vue de rechercher les anomalies sur les systèmes actuels qui permettront à rechercher et proposer les solutions futures[2].

Du point de vue système, l’analyse de l’existant consiste à recenser les points forts et faibles du système actuel.

Les points forts dans ce système reste les agents, car le département MFS de tigo RDC recrute des agents de qualité, compétent et performant dans les domaines de portefeuille électronique, on peut déceler que ces agents ont :

Le souci de faire promouvoir le portefeuille électronique de tigo RDC dans l’accomplissement des tâches ;
Le souci d’améliorer le mécanisme d’achat, transfert de l’argent ou de crédit et de retrait par le téléphone portable ;
Le souci d’élaborer des rapports des toutes les opérations ainsi leur transactions ;
Le souci de tenir information en temps réel pour être à la page de la technologie ;
Le souci de préparer des actions et leurs avantages pour tous les consommateurs des services tigo cash en RDC.

2.5.2. Critique de l’existant

Les points faibles de tigo cash sont au niveau marketing dans lequel on peut déceler des anomalies ci – après :

manque des plusieurs publicités à la télévision pour la promotion ;
manque d’une émission télévisée sous forme de l’école du savoir pour faire comprendre aux abonnés l’importance de tigo cash ;
Manque de point cash actif dans plusieurs coins de la ville et dans les autres provinces ;
Manque de liquidité dans certains points cash de la ville ;
La variation des taux de retrait et dépôt dans certains points cash ;
Manque de motivation en faveurs des agents terrain ;
Certaines difficultés liées aux perturbations des réseaux.

2.5.3. Positions des solutions

A cet étage, il m’importe de proposer de solutions en rapport avec la technologie et en tenant compte de critique faite dans les points précédents. Suite à toutes ces critiques nous proposons des solutions marketing et informatique.

2.5.3.1. Solutions marketing

La solution marketing consiste à promouvoir les actions de tigo cash sur le plan publicitaire en tenant compte de la faiblesse décelée dans le système.

A cet effet, les points qui doivent être pris en compte sont notamment :

Motivation des agents terrain ;
Augmentation de nombre des points cash à travers la ville et à l’intérieur de pays ;
Organiser des séances des émissions télévisées sous forme d’école de savoir en expliquant tous les menus de tigo cash.

La solution marketing présente les avantages et désavantage ci – après :

Comme avantages : avoir plus d’abonnés activés sur les services et bénéficier en termes de revenu.
Comme désavantages : un coût très élevé en termes de dépense financière.

2.5.3.2. Solutions Informatique

Celle – ci consiste à doter le département de MFS des outils informatiques et de logiciels, support magnétique qui permettent l’amélioration de toutes les opérations effectuées sur les produits et services.

Cette solution présente comme avantages :