CHAPITRE III: ANALYSE ET INTERPRETATION DES RESULTATS

Ce chapitre est consacré aux différentes analyses menant aux résultats de notre recherche, ainsi donc le chapitre sera constitué des différents points qui analyseront les données recueillies auprès des clients de la dite coopérative se trouvant à Uvira et auront trait sur la description et l’explication des données du type aussi bien qualitatif que quantitatif selon qu’elles sont relatives aux caractéristiques socioéconomiques des enquêtés et celles-ci par rapport à notre échantillon.

III.1. ANALYSE DES DONNEES QUALITATIVES

Tableau NËš 4. Répartition de l’échantillon selon le sexe

Sexe	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Feminin	18	18.0	18.0
Masculin	82	82.0	100.0
Total	100	100.0

Source: Nos analyses

Ce tableau nous fait remarquer que sur les 100 clients de nos enquêtés 82 d’entre eux (soit 82.0%) sont de sexe masculin et les 18 autres sont de sexe féminin. D’où nous constatons que la plus grande partie des membres (clients) enquêtés sont des hommes.

Tableau NËš 5. Répartition de l’échantillon selon le niveau d’étude

Valide	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Primaire	4	4.0	4.0
Sécondaire	35	35.0	39.0
Universitaire	61	61.0	100.0
Total	100	100.0

Source : Nos analyses

Ce tableau nous fait remarquer que la plupart des clients enquêtés : 61 clients (soit 61.0%) sur le total de notre échantillon ont un niveau d’étude universitaire ; 35 clients (soit 35.0%) ont un niveau d’étude secondaire ; et que 4 clients seulement, (soit 4.0%) ont un niveau d’étude primaire. Ce qui nous pousse à dire que tous nos enquêtés ont au moins un niveau d’étude convenable selon chacun d’entre eux.

Tableau NËš 6. Répartition de l’échantillon selon le nombre des personnes en charge

Valide	Frequence	Pourcentage	%cumulé
0-5	49	49.0	49.0
5-10	11	11.0	60.0
10-15	40	40.0	100.0
Total	100	100.0

Source: Nos analyses

Nous constatons dans ce tableau que la plus grande partie de nos enquêtés (49 clients soit 49.0%) prennent à leur charges les personnes (enfants) se trouvant dans l’intervalle de 0 à 5 enfants ; 40 clients (soit 40.0%) ont à leur charge les personnes se trouvant dans l’intervalle de 10 à 15 enfants ; et seulement 11clients (soit 11.0%) ont à leur charge les personnes se trouvant dans l’intervalle de 5 à 10 enfants.

Tableau NËš 7. Répartition de l’échantillon selon la profession

Profession	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Commercant	10	10.0	10.0
Salarié	61	61.0	71.0
Fonctionnaire	12	12.0	83.0
Travailleur	17	17.0	100.0
Total	100	100.0

Source: Nos analyses

De ce tableau nous remarquons que la plupart de nos enquêtés (soit 61.0%) sont de salarie travaillant soit dans les ONG, dans les entreprises privées se trouvant à Uvira; 17 d’entre eux (soit 17.0%) sont travailleurs c`est à dire qu`ils exercent certaines activités qui ne leur procurent pas de revenu à la fin de chaque mois d`activité ; 12 clients (soit 12.0%) sur le total de notre échantillon sont de fonctionnaires de l’état ; et en fin 10 seulement sont commerçant (soit 10.0%).

Tableau NËš 8. Répartition de l’échantillon selon l’état civil

Valide	Frequence		Pourcentage	%cumulé
Celibataire	9		9.0	9.0
Marié	91		91.0	100.0
Total	100	100.0

Source : Nos analyses

Il ressort de ce tableau que sur les 100 clients enquêtés 91 d’entre eux (soit 91.0%) sont mariés et seulement 9 clients (soit 9.0%) sont célibataires.

III.2. ANALYSE DES DONNEES QUANTITATIVES

Tableau NËš 9. Répartition de l’échantillon selon l’Age

Age	ni	%	Xi	niXi	X-	(X-   )2ni
18 – 25	8	8	21,5	172	-14,5	1682
26 – 30	16	16	28	448	-8	1024
31 – 40	44	44	35,5	1562	-0,5	11
41 – 45	32	32	43	1376	7	1568
Total	100	100	130	3558	-16	4285

Source : Nos analyses

Ce tableau représente les tranches d’âge, la moyenne et nous déduisons que les âges étaient équitablement repartis, chaque enquêté aurait 31 ans d’âge ce qui suppose l’âge actif et de responsabilité sociale.

L’écart type S est donné par S =  

=  35,58 ˜­ 36 ans : ceci est considéré comme étant l’âge moyen

D’où   S =  = 0,654 ˜­ 1 ans

S = 1ans, c’est-à-dire qu’en admettant que chaque individu de l’échantillon a l’âge de 31 ans on commet une erreur équivalent à 8 ans.

Tableau NËš 10. Répartition de l’échantillon par revenu

Valide	ni	%	Xi	ni Xi	X-	(X-   )2ni
20 – 50 $	48	48	35	1680	25,035	30084
50 – 80 $	15	15	65	975	4,965	370
81 – 100 $	37	37	90,5	3348,5	30,465	34340
Total	100	100	190,5	6003,5	10,395	35010

Source: Nos analyses

Ce tableau représente les tranches de revenu, la moyenne et nous déduisons que les revenus étaient équitablement repartis chaque enquêté aurait 20 dollars de revenu, ce qui suppose le revenu actif.

L’écart type S est donné par S =  

 =  60,035 ˜­ 60 dollars, est considéré comme le revenu moyen

D’où   S =  = 1, 87 ˜­ 2 dollars

S= 2 dollars, c’est-à-dire qu’en admettant que chaque individu de l’échantillon a le revenu de 20 dollars, on commet une erreur équivalent à 2 dollars

III.3. PRESENTATION PROPREMENT DITE DU BENEFICIAIRE DE CREDIT

 

Dans ce point nous allons présenter la manière dont le crédit reçu  a été affecté dans différents type d’activités exercées par nos enquêtés.

Tableau NËš 11. Répartition de l’échantillon selon le nombre de crédit reçu dans le but d’investir

Valide	Frequence	Pourcentage	%cumulé
2 fois	27	27.0	28.0
3 fois	35	35.0	63.0
4 fois	9	9.0	72.0
5 fois	15	15.0	87.0
plus 5	13	13.0	100.0
Total	100	100.0

Source : Nos analyses

A partir de ce tableau, nous remarquons que sur le total des clients constituant notre échantillon, 35 clients (soit 35.0%) ont déjà bénéficié du crédit trois fois dans le but d’investir ; 27 d’entre eux (soit 27.0%) ont déjà reçu le crédit de cette coopérative deux fois dans le même but ; 15 clients (soit 15.0%) ont déjà été bénéficiaire de ce service cinq fois ; 9 clients (soit 9.0%) l’ont déjà bénéficié 4 fois ; et en fin 13 clients seulement (soit 13.0%) ont reçu le crédit de la coopérative dans le but d’effectuer des investissements plus de cinq fois.

Tableau NËš 12. Répartition de l’échantillon selon l’affectation du montant reçu

Valide		Frequence	Pourcentage	%cumulé
Agriculture		11	11.0	11.0
Commerce		55	55.0	66.0
Education		12	12.0	78.0
Habitat		4	4.0	82.0
Projet(enterprise)		18	18.0	100.0
Total		100	100.0

Source: Nos analyses

Il ressort de ce tableau que la grande partie de nos enquêtés (55 clients soit 55.0%) ont affecté le crédit reçu dans le commerce ; 18 d’entre eux (soit 18.0%) ont affecté le crédit dans le projet d’entreprise ; 12 clients (soit 12.0%) ont affecté le montant du crédit dans l’éducation de leurs enfants ; 11 clients (soit 11.0%) l’ont affecté dans l’agriculture ; et 4 clients seulement ont affecté le montant dans l’agriculture. Le tableau ci-dessous représente le nombre approximatif des clients ayant bénéficié du crédit pour investir durant la période considérée pour notre étude  et est considéré comme le complément du précèdent.

Tableau NËš 13. Portefeuille des investissements à la coopec Kalundu

Affectation	Année 2010		Année 2011		Année 2012		Année 2013
	nbre	montant	nbre	montant	nbre	montant	nbre	montant
Commerce	68	140.375	150	50.500	70	60.335	100	17.556
Agriculture	11	100.000	9	10.935	10	77.566	15	27.675
Education	10	155.546	20	35.655	5	88.565	10	30.688
Habitat	12	167.536	21	60.561	25	33.567	35	45.557
Projet ESE	9	170.537	9	12.888		150.151	15	50.116
Total	110	733.814	209	170.539	150	410.184	170	171.592

Source : Nos enquêtes

Comme nous l’avons dit précédemment, dans ce tableau il ressort que le crédit octroyé par cette coopérative à ses membres pendant trois années successives ont été affecté suivant le but de l’emprunteur. Nous constatons que pendant toutes ces années, la plupart de clients ont investi dans le commerce, car dans le milieu urbain c’est le secteur le plus envahi en ignorant que d’autres secteurs (agro-élevage, artisanat) seraient beaucoup plus productifs si on y investissait davantage.

Nous avons ensuite remarqué que le secteur commercial est beaucoup plus favorable à Uvira à cause de caractère du milieu qui est commercial et surtout que ce dernier est devenu comme une activité de survie des plus démunis.

Les crédits octroyés au secteur artisanal financent la plus part de fois des savonneries et des ateliers de coutures ; pour l’habitat, c’est surtout dans la construction.

III.4. ANALYSE DU CREDIT ET SON IMPACT SUR L’INVESTISSEMENT

 

III.4.1. ANALYSE DU CREDIT

Dans ce point nous avons analysé le crédit et son appréciation par les bénéficiaires, ayant le résultat il a été question dans ce travail de voir comment les demandeurs apprécient le montant accordé par la coopec Kalundu.

Tableau NËš 14. Appréciation du montant par rapport à l’échéance

Valide			Frequence	Pourcentage	%cumulé
Bonne			65	65.0	65.0
Moyenne			26	26.0	91.0
Mauvaise			9	9.0	100.0
Total			100	100.0

Source: Nos analyses

Ce tableau représente l’appréciation du montant reçu par rapport à l’échéance et nous avons constaté que la majorité de nos enquêtés, 65 clients (soit 65.0%) ont dit que l’échéance accordée par la coopérative sous étude est bonne ; ensuite 26 clients (soit 26.0%)  l’ont jugé de moyenne ; et enfin seulement 9 d’entre eux ont affirmé que l’échéance accordée était mauvaise, chacun se justifiant par ses propres raisons.

Tableau NËš 15. Appréciation du taux d’intérêt

Constat Secteur	Très élevé	Elevé	Moyen	Bas	Totaux
Commerce	5	3	25	1	34
Agriculture	2	3	7	2	14
Education	4	1	20	1	26
Habitat	5	4	5	1	15
Projet d’entreprise	4	3	3	6	11
Totaux	20	14	60	6	100

Source : Nos analyses

Ce tableau représente l’appréciation de nos enquêtes sur le taux d’intérêt qui leur est accordé par la coopec Kalundu et nous fait remarquer que 60 clients (soit 60.0 %) sur les 100 enquêtés nous ont dit que le taux d’intérêt est moyen c’est-à-dire acceptable et dépend effectivement d’un secteur à un autre selon le choix de l’investisseur.

On peut analyser la signification de ces différentes applications en faisant recours au test de khi-carré X² C (test d’indépendance entre l’appréciation du taux d’intérêt et le secteur d’activité).

En considérant : H₀ comme hypothèse d’indépendance

Et  H₁ comme hypothèse de dépendance

Les formules statistiques suivantes nous permettent de valider l’une de ces hypothèses : khi-carré calculé :

                          k

X²_C -   = 1 ∑  = (foxj – ftij ) / ftij

                           k

Avec : f₀  fréquence absolue

Ftij : fréquence théorique = L_iC_j

L_i : somme des éléments de la ligne

C_j : somme des éléments de la colonne.

D’après le tableau ci-dessus nous pouvons avoir :

Tableau NËš 16. Résultat statistique

(L, C)	Foij	Ftij	(Foij– Ftij)	Foij–Ftij/ Ftij
(1,1)	5	6.8	- 1,8	0,48
(1,2)	3	4.7	- 1,7	0,61
(1,3)	25	20.4	4,6	1,04
(1,4)	1	2.04	- 1,04	0,53
(2,1)	2	2.8	- 0,8	0,23
(2,2)	3	1.96	1,04	0,55
(2,3)	7	8.4	- 1,4	0,23
(2,4)	2	0.84	1,16	1,60
(3,1)	4	5.2	- 1,2	0,28
(3,2)	1	3.64	- 2,64	1,91
(3,3)	20	15.6	4,4	1,24
(3,4)	1	1.56	- 0,56	0,20
(4,1)	5	3	2	1,33
(4,2)	4	2.1	1,9	1,72
(4,3)	5	9	- 4	1,78
(4,4)	1	0.9	0,1	1,11
(5,1)	4	2.2	1,8	1,47
(5,2)	3	1.54	1,46	1,38
(5,3)	3	6.6	- 3,6	1,96
(5,4)	6	0.66	0,34	0,18
				X2C = 19.83

Source : Nos calculs

X²_C =  = 19.83                                            Ft_ij =  

X²_T = X²_α , (r – 1) (k – 1)

Avec (r – 1) (k – 1) = (5 – 1) (4 – 1) = 12 : au seuil α = 5% = 0.05 ;

r = nombre des lignes ; k = nombre des colonnes

X²_T = X²_{0.05 ; 12 =} 21,03

Comme X²_C < X²_T, on rejette l’hypothèse de dépendance H₁ et on prend l’hypothèse d’indépendance H₀. D’où l’appréciation du taux d’intérêt est indépendante du secteur d’activité dans lequel les investisseurs souhaitent entreprendre.

Tableau NËš 17. Appréciation du taux d’intérêt par rapport à la réalisation des activités

Activité	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Moins rentable	30	30.0	30.0
Rentable	50	50.0	80.0
Non rentable	20	20.0	100.0
Total	100	100

Source Nos analyses

Ce tableau représente la manière dont les clients de la coopec Kalundu apprécient le taux d’intérêt par rapport à la réalisation de leurs activités et nous fait remarquer que 50 clients de notre échantillon (soit 50.0 %) estiment que l’activité dans laquelle le montant reçu a été affecté était rentable, cela par rapport au taux d’intérêt qui leur a été accordé c’est-à-dire que le bénéfice tiré dans l’activité entreprise leur permettait de payer les intérêts et de garder aussi une partie du bénéfice réalisé ; 30 clients (soit 30.0 %) ont affirmé que l’activité qu’ils ont entreprit était moins rentable. A notre vue nous pouvons justifier cela par le fait que ces derniers utilisaient le bénéfice réalisé  dans des activités ménagères (par exemple : l’alimentation, le loyer, le soin de santé,…) ; et enfin seulement 20 clients (soit 20.0 %) ont prouvé que l’activité entreprise n’était pas du tout rentable ; soit que le milieu dans lequel ils effectuaient ces dernières ne répondait pas aux critères de l’activité même.

Tableau NËš 18. Appréciation de l’échantillon sur le choix de la coopec Kalundu

Valide	Frequence	pourcentage	%cumulé
Conditions favorables	51	51.0	51.0
Facile accès au crédit	31	31.0	82.0
Proximité de l’agence au domicile	2	2.0	84.0
Remboursement moyen de crédit	10	10.0	94.0
Taux d’intérêt moyen	6	6.0	100.0
Total	100	100.0

Source : Nos analyses

Dans ce tableau nous avons voulu obtenir certaines précisions qui justifient l’appartenance de nos enquêtés comme membre de la coopérative sous étude et nous avons constaté que la majorité (51 clients soit 51.0%) ont justifié leur statut de membre à cause des bonnes conditions sur différents point de vue, en suite 31 clients (soit 31.0%) ont affirmé qu’ils sont membre de cette coopérative à cause d’un accès facile à son service de crédit ; 2 d’entre eux soit 2.0%)  se sont justifiés en disant qu’ils en sont membres car la coopérative est à proximité de leurs domicile ou résidence ; 10 clients (soit 10.0%) en sont membres car le remboursement de crédit est moyen, ce qui le permet d’être fidèle à celle-ci ; et enfin seulement 6 clients soit 6.0%) sont intéressés par le taux d’intérêt qui est moyen ce qui le permet d’effectuer le remboursement de la somme empruntée.

Tableau NËš 19. Appréciation de l’échantillon sur les modalités de remboursement

Valide	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Mensuelle	85	85.0	85.0
Trimestrielle	10	10.0	95.0
Annuelle	5	5.0	100.0
Total	100	100.0

Source: Nos analyses

Nous constatons à partir de ce tableau que 85 clients (soit 85.0%) sur le total de notre échantillon disent que les modalités de remboursement sont bonnes car elles sont les plus souvent mensuelles (pendant 6 mois pour les nouveaux membres et 10 mois pour les anciens), avec un taux d’intérêt de 3% en cas de pénalité pour les membres qui n’ont pas remboursé à temps ; 15 clients ( soit 10.0%) ont prouvé qu’elles sont trimestrielles, et seulement 5 client seulement ( soit 5.0%) ont affirmé que ces modalités sont annuelles.

Tableau NËš 20. Appréciation de l’échantillon sur les conditions d’octroi de crédit

Valide	Frequence	Pourcentage	%cumulé
Bonne	63	63.0	63.0
Mauvaise	37	37.0	100.0
Total	100	100.0

Source: Nos analyses.

Ce tableau représente l’appréciation de l’échantillon sur les conditions d’octroi de crédit et nous fait remarquer que 63 clients (soit 63.0 %) enquêtés ont apprécié les conditions de la coopérative sous étude en disant quelles sont bonnes, et les 37 clients restant (soit 37.0 %) ont dit qu’elles sont mauvaises.

 

III.4.2. ANALYSE DE L’IMPACT DU CREDIT SUR L’INVESTISSEMENT

Selon Andre brunet l’investissement c’est ce qui prouve sa complexité où c’est l’acte de transformer des moyens financiers en biens concrets et que le résultat de cet acte soit le bien investis. Il convient de noter dans ce point l’impact du crédit sur l’investissement dans le commerce, dans l’agriculture, dans l’éducation des enfants, dans l’habitat, et dans le projet d’entreprise. Ce sont ces variables qui seront prises en compte pour effectuer nos analyses.

Tableau NËš 21. Impact du crédit sur le commerce

Impact	Frequence	%	%cumulé
Augmentation	20	36.3	36.3
Diminution	5	9	45.5
Constante	30	54.5	100.0
Total	55	100

Source : Nos analyses

Nous constatons à partir de ce tableau que le montant sollicité en crédit a été caractérisé par une augmentation à 20 clients (soit 36.3%) c’est-à-dire qu’ils ont bénéficié en affectant le crédit dans cette activité ; 9 clients (soit 9%) ont connu des diminutions pour diverses raisons ; et enfin c’est la majorité qui ont récupéré le montant tel qu’il était avant son placement ou affectation dans cette activité cela veut dire que le montant n’a rien rapporté comme intérêt.

Tableau NËš 22. Impact du crédit sur l’agriculture

Impact	Frequence	%	%cumulé
Augmentation	6	54.5	54.5
Diminution	-	-	-
Constante	5	45.4	100.0
Total	11	100

Source : Nos analyses

Comparativement au dernier tableau, nous remarquons que la plus grande partie des clients qui ont affecté le crédit reçu dans ce secteur,  6 d’entre eux (soit 54.5%) ont vu leur montant augmenter favorablement ; aucune diminution n’a été connue ; et seulement 5 clients (soit 45.4%) ont récupéré le montant investi sans rien gagner.

Tableau NËš 23. Impact du crédit sur l’éducation

Impact	Frequence	%	%cumulé
Augmentation	12	100	100
Diminution	-	-	-
Constante	-	-	-
Total	12	100

Source : Nos analyses

Dans ce tableau nous avons présenté l’impact du crédit sur l’éducation et avons constaté que tous les clients qui ont investis dans ce secteur ont constaté une augmentation significative de l’éducation de leurs enfants. Etant donné que ce secteur est caractérisé par le long terme, ils supposent qu’après un certain temps, le crédit qui a été affecté dans ce secteur aura significativement un impact positif.

Tableau NËš 24. Impact du crédit sur l’habitat

Impact	Frequence	%	%cumulé
Augmentation	1	25	25
Diminution	-	-	-
Constante	3	75	100
Total	4	100

Source : Nos analyses

De ce tableau, il ressort que la plupart des clients (3 clients soit 75%) ont gardé le montant investi tel qu’il était avant son placement dans ce secteur, le profit tiré dans ce dernier a peut être servi à certains besoins journaliers dans la famille du client, et au remboursement soit hebdomadaire, mensuel ou trimestriel de l’emprunt. C’est le même cas constaté dans le secteur commercial.

Tableau NËš 25. Impact du crédit sur le projet d’entreprise

Impact	Frequence	%	%cumulé
Augmentation	7	38.9	38.9
Diminution	1	5.6	44.4
Constante	10	55.6	100.0
Total	18	100

Source : Nos analyses

Nous constatons dans ce tableau que le montant investi dans ce secteur est resté constant. C’est le cas constaté dans les secteurs précédents.

RESULTAT DES ENTRETIENS MENES A LA COPEEC KALUNDU

Concernant l’évolution du portefeuille de crédit octroyé en dollars dans le but d’investir	Cette institution octroi un montant supérieur a 400.000 $ aux membres sollicitant
Pensée du gérant en rapport avec les conditions exigées avant la mise en place du crédit	Les membres acceptent les conditions car ils les trouvent abordables
Par rapport à la méthode d’évaluation des garanties acceptées	Elle est adaptée au niveau de ses clients, et elles sont à 95% sures
A ce qui concerne la prise des décisions en rapport avec la durée de remboursement	La décision est prise après échange, vu la politique de crédit
A ce qui concerne le remboursement des crédits pour les investissements dans ses portefeuilles	Ces genres de crédits connaissent un bon remboursement
Appréciation faites au comportement des clients dans les actions des impayés	Clients de bonne fois
Cette coopérative contribue réellement à ses membres d’effectuer les investissements ?	Elle contribue à l’investissement de ses membres car certains d’entre eux témoignent qu’ils continuent à obtenir de logis par exemple grâce aux crédits
A ce qui concerne le taux d’intérêt par rapport au respect de l’échéance et à la réalisation de ses objectifs	Le taux d’intérêt sur crédit le permet de réaliser ses objectifs lorsque les crédits sont bien remboursés.
Appréciation faite du plafond du montant du crédit accordé	Le plafond est trop élevé par rapport au risque surtout pendant les périodes de crise.